Überziehen Ihres Girokontos: Der Dispokredit

Allgemeine Informationen zum Dispositionskredit

Um bei Belastungsspitzen des Girokontos Verzögerungen im Zahlungs-verkehr zu vermeiden, räumen Banken einen Kreditrahmen in Höhe von ca. 3-5 Monatsgehältern ein. Den Banken reicht dabei im Normalfall der regelmäßige Zahlungseingang als Sicherheit. Dieser aus Kundensicht einfache und schnelle Kredit wird als Disopistionskredit, kurz Dispokredit oder Überziehungskredit bezeichnet. Er wird pauschal und ohne Prüfung der Zahlungsfähigkeit des Kunden (z.B. familiäre Situation) gewährt. Er verfügt ebenso wenig über feste Zinsraten, wie über eine definierte Laufzeit. Da der Dispokredit aus diesem Grund schwer zu planen ist, ist der Überziehungskredit trotz seiner Einfachheit oftmals der Einstieg in die Schuldenspirale.

Der Rahmen für die Gewährung von Dispositionkrediten ist im Verbraucherkreditgesetz (VerbrKrG) §5 beschrieben. Danach sind insbesondere Gebühren für die Einräumenung des Kreditrahmens nicht zulässig. Das betrifft natürlich nicht die Gebühren für die Kontoführungsgebühren.

Verrechnung des Dispokredits

Die Verrechnung der Überziehungszinsen werden alle drei Monate taggenau für den in Anspruch genommenen Zeitraum abgerechnet. Dabei erhöht die Kontobelastung durch die Zinsen den Kapitalbetrag weiter: Es entsteht ein Zinseszins-Effekt, der bei den anderen Kreditarten gesetzlich ausgeschlossen ist (§247 BGB), sodass sehr schnell eine Schuldenspirale entsteht.

Der Dispokredit ist sicherlich die am häufigsten eingesetzte, und leider auch meist unterschätzte Form des Kredits. Er wird von Banken und Kreditinstituten auf Basis der monatlichen Zahlungseingänge unabhängig von der Bonität eingeräumt. Er ist gekennzeichnet von schwankenden Zinssätzen, undefinierten Laufzeiten.

Aber vorsicht: So einfach das Überziehen des vorhandenen Girokontos ist, so schwer kann sich die Rückzahlung der bis zu 5 Monatsgehälter darstellen. Die anfallenden Gebühren in Form der Überziehungszinsen liegen im Schnitt zwischen 11 und 14 Prozent. Der Dispokredit ist damit einer der teuersten Kreditformen überhaupt. Allerdings: Auch beim Dispokredit haben die Banken oft Spielraum bei den Konditionen. Fragen Sie also bei Ihrer Bank einmal genauer nach!

Von sich aus attraktive Konditionen bieten zum Beispiel die Deutsche Kreditbank AG DKB oder die 1822direkt mit 7,9% bzw. 7,7% Überziehungszinssatz - bei vollständig kostenloser Kontoführung.

Wird der eingeräumte Dispokredit weiter überzogen, fallen in der Regel zusätzliche Gebühren in Höhe von ca. 3-5 Prozentpunkten zusätzlich zum Überziehungszins, die so genannte Überziehungsprovision an. Hinzu kommen in diesem Fall oftmals Mahngebühren und zusätzliche Bearbeitungsgebühren Ihrer Bank.

In jedem Fall muss die Bank oder Ihr Kreditinstitut in folgende Infomrationen mitteilen, wenn sie Ihnen einen Dispokredit einräumt:

• Eingeräumte Höhe des Kreditrahmens
• Aktueller Jahreszins sowie Änderungsumstände des Jahreszinssatzes
• Informationen zur Vertragskündigung und Vertragsbeendigung

Unsere Tipps zum Umgang mit dem Dispokredit

• Nutzen Sie den Dispokredit nur für kurzfristige Engpässe! Ein Dispokredit ist gedacht für kurzfristige Zahlungsengpässe, wie z.B. zu Beginn eines Monats. Ist absehbar, dass eine längerfristige Beanspruchung notwendig wird, ziehen Sie einen Ratenkredit in betracht.
• Verhandeln Sie Ihren Zinssatz! Oftmals sind die Überziehungszinsen und die Überziehungsprovision nicht so fest, wie es Ihnen die banken gerne glauben machen möchten. Ein Gespräch kann sich durchaus lohnen!
• Wählen Sie nicht die Bank mit dem höchsten Dispokreditrahmen aus! Interessant sind vielmehr die Kosten für die Kontoführung und die eingeräumten Überzeihungszinsen. Hier unterscheiden sich Banken und Kreditinstitute mitunter erheblich.
• Kündigen Sie rechtzeitig! Können Sie einen Dispokredit nicht zurückzahlen, kündigen Sie von sich aus rechtzeitig das Girokonto mitsamt dem eingeräumten Kredit. Dadurch sicheren Sie sich eine günstigere Zinsverrechnung. Denken Sie jedoch daran, im Vorfeld ein neues Girokonto bei einer anderen Bank zu eröffnen, um weiterhin am elektronischen Zahlungsverkehr teilnehmen zu können! Empfehlen können wir Ihnen hierbei beispielsweise das KontoDKB-Cash, bei dem auch die Kontoführung kostenlos ist.

Falls Sie also häufiger von Ihrem Dispokredit Gebrauch machen, sollten Sie über eine Umschuldung mit einem Ratenkredit Ihrer Wahl nachdenken. Dies sichert Ihnen deutlich günstigere Zinssätze und lässt weiteren finaziellen Spielraum zu. Interessante Konditionen bieten Ihnen hier beispielsweise die Creditplus Bank mit einem effektiven Jahreszins ab 3,45%.

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