Der Rahmenkredit - Optimum zwischen Dispo und Raten?

Was ist ein Rahmenkredit?

Der Rahmenkredit ist von der Funktionsweise her zwischen dem Dispokredit und dem Ratenkredit angesiedelt. Auf der Kreditform des Rahmenkredits basierende Kredite werden von Banken und kreditinstituten auch "Dispo-Darlehen", "Dispo-Vario-Kredit", "Idealkredit" oder "Vario-Kredit" genannt. Intern findet sich auch gelegentlich die Bezeichnung "Kontokorrent-Kredit". Alle Bezeichnungen werden jedoch synonym verwendet und werden hier als Rahmenkredit bezeichnet.

Der Rahmenkredit als "eingeschränkter Dispokredit"

Wie beim Dispokredit wird beim Rahmenkredit ein Konto mit einem Kreditrahmen versehen, welchen der Kreditnehmer flexibel ausnutzen darf. So ist es beispielsweise möglich, während der Laufzeit des Kredits wiederholt Darlehen in Anspruch zu nehmen, solange der Kreditrahmen noch nicht ausgeschöpft ist. Anders als beim Dispokredit hingegen wird nicht das Girokonto belastet, sondern ein eigenes Kredit-Konto eingerichtet (für das allerdings im Normalfall auch Kontoführungsgebühren anfallen). Ebenfalls analog zum Dispokredit werden die Zinssätze des Rahmenkredit meist variabel an die allgemeine Zinsentwicklung gekoppelt. Das bedeutet, dass die Bank bei einer Steigerung des Zinsniveaus die Zinsen nach oben anpassen kann und wird. Allerdings ist sie auch dazu verpflichtet, Senkungen des allgemeinen Zinsniveaus an die Kunden weiterzugeben.

Der Rahmenkredit als "erweiterter Ratenkredit"

Wie bei der Kreditform des Ratenkredits wird hingegen auch beim Rahmenkredit eine feste monatliche Ratenzahlung vereinbart, wodurch die Rückzahlung des Kredits in "endlicher Zeit" gewährleistet werden soll. In vielen Fällen ist es jedoch auch üblich, lediglich eine Mindestrate zu vereinbaren, die beliebig überschritten werden darf. Auf diese Weise kann die Rückzahlung des Kredits an die finanzielle Situation des Kreditnehmers flexibel angepasst werden. Im Gegensatz zum Dispokredit ist eine Zinseszins-Abrechnung hingegen rechtlich nicht möglich, sodass sich hier Vorteile gegenüber dem Dispokredit ergeben können.

Was denn nun?

Rein rechtlich wird der Rahmenkredit als Ratenkredit betrachtet. Das hat für den Kreditnehmer insbesodere den Vorteil das alle Rechte und Vorteile des Verbraucherkreditgesetzes auch beim Rahmenkredit gelten.

Tipps zum Umgang mit dem Rahmenkredit

• Vereinbaren sie möglichst hohe Rückzahlungsraten, um die Laufzeit und damit die Mehrkosten gering zu halten.
• Falls möglich, vereinbaren Sie lediglich Mndestraten, die Sie beliebig an Ihre finanzielle Situation anpassen können.
• Überprüfen Sie wie beim Ratenkredit die Verträge auf Formfehler, die Ihnen bessere Konditionen ermöglichen könnten.
• Bei einem Kredit mit variablem Zinssatz beobachten Sie das allgemeine Zinsniveau und fordern Sie Ihre Bank gegebenenfalls zur Anpassung des Zinssatzes auf.