Der klassische Ratenkredit

Ratenkredit - Was ist das eigentlich?

Der Ratenkredit ist sicherlich die wichtigste aller derzeit bekannten Kreditformen bei den Verbraucherkrediten. Oftmals wird der Begriff "Ratenkredit" daher auch gleichbedeutend mit dem eigentlich weiter gefassten "Verbraucherkredit" verwendet. Das ist nicht verwunderlich, denn im Vegleich entfallen über 70% der Gesamtkreditaufnahme auf den Ratenkredit, und er wird von allen Banken und Kreditinstituten als Standardprodukt angeboten.

Dennoch - oder vielleicht deshalb - können Sie bei der Wahl des Ratenkredits bares Geld sparen - bis hin zu einigen tausen Euro, wie in den entsprchenden Tests von Finanzzeitschriften oft nachgelesen werden kann. Ein Vergleich lohnt sich also! Eine erste Hilfe hierzu bieten Ihnen unsere Artikel in der Rubrik Allgemeine Informationen und die Tipps auf diesen Seiten.

Wichtige Begriffe rund um den Ratenkredit

Der Ratenkredit: Laufzeit, Raten und Kreditbetrag sind fest

Unter einem Ratenkredit versteht man einen Kredit mit einem fest defnierten und nachträglich nicht änderbaren Darlehens- oder Kreditbetrag. Daneben sind Laufzeit und Zinssatz fest definiert, womit gleichbleibende Raten über einen bekannten Zeitraum an den Kreditgeber zurückzuzahlen sind. Dies ist auch der entscheidende Vorteil des Ratenkredits: Sie wissen bei der Kreditaufnahme genau, worauf Sie sich einlassen und können Ihre jeweilige Finanzsituation genau überblicken.

Nettokredit ist nicht gleich Finanzierungsbetrag

Der Nettokredit ist derjenige Betrag, der an den jeweiligen Kreditnehmer ausbezahlt wird. Er ist nicht zu verwechseln mit dem Finanzierungsbetrag, der sich aus dem Nettokredit und etwaig zusätzlich zu finanzierenden Kosten zusammensetzt. Diese sind im Normalfall durch Gebühren der Kreditvermittler und etwaige Restschuldversicherungen gegeben. Achtung: Die Zinsen werden aus dem Gesambetrag, nicht aus dem Nettokredit berechnet!

Was noch dazu kommt: Die Bearbeitungsgebühr

Die Bearbeitungsgebühr ist - wie der Name bereits vermuten lässt - eine einmalige und laufzeitunabhängige Gebühr für die Bearbeitung des Kreditantrags. Diese Gebühr liegt meist zwischen 2% und 5% des Nettokredits und wird nach Laufzeitende nicht zurückerstattet. Sie zählt jedoch auch nicht zum Finanzierungsbetrag, hat also keinen Einfluss auf den Zinssatz.

Alles zusammen: Der Bruttokredit

Der Bruttokredit bezeichnet die Summe aller Kosten für den Kredit. Dies sind neben dem Nettokredit, Bearbeitungsgebühren und Zinsen oftmals auch Kosten für Vermittler, Verwaltungskosten oder kostenpflichtige Auskünfte(!). Aus dem Bruttokredit wird die Höhe der zu zahlenen Raten berechent.

Was ist was? Zinsen, Nominalzins und effektiver Jahreszins

Unter dem (monatlichen) Nominalzins versteht man denjenigen Zinssatz, mit dem die Zinsen für die Laufzeit des Kredits berechnet werden. Nicht zu verwechseln ist der Nominalzins mit dem effektiven Jahreszins. Der effektive Jahreszins wurde eingeführt, um unterschiedliche (Raten-)Kredite neutral vergleichen zu können. In den effektiven Jahreszins werden alle Kosten des Kredits auf der Basis eines Jahres eingerechnet. Mit dem effektiven Jahreszins steht Ihnen somit eine Möglichkeit zum Vergleich von Ratenkrediten zur Verfügung. Achtung: Sie können mit dem effektiven Jahreszins demnach natürlich nur Kredite sinnvoll vergleichen, die diesselbe Laufzeit aufweisen.

Das Zeitliche: Laufzeit und Rate

Die Laufzeit eines Kredits gibt Auskunft darüber, in welchem Zeitraum der gewährte Darlehensbetrag (Finanzierungsbetrag) an den Kreditgeber zurück zu zahlen ist. Die Rückzahlung erfolgt dabei in monatlich (bis auf rechnerische Differenzen) gleichbleibenden Raten.

Konkret: Wie wird der Ratenkredit berechnet?

Wir bieten als Service für Sie einen Kreditrechner an, mit dessen Hilfe Sie einen Vergleich Ihres Kredits selbst durchführen können.

Kenndaten des Kredits
Nettokredit:		EUR für Ihre Anschaffung
Vermittlungsgebühr:		% vom Nettokredit
Finanzierungsbetrag:		EUR
Bearbeitungsgebühr:		% vom Finanzierungsbetrag
Laufzeit:		Monate

Kreditvermittler

Wie Sie bereits aus den Beispielrechnung gesehen haben, ist eine Vermittlung des Kredits oft sehr teuer: Da die Vermittlunsgebühr vor der Berechnung der Zinsen auf den Nettokredit aufgeschlagen wird, verteuert sich der Ratenkredit nicht unerheblich. Darüber hinaus erhält ein Vermittler im Normalfall sowohl von Ihnen, als auch von der Bank eine Provision beim Abschluss des Kredits, sodass die Nominalzinsen etwas höher liegen als im direkten Kontakt mit der Bank. Prüfen sie daher insbesondere bei Aussagen wie "Sofortkredit ohne Schufa" oder ähnlichen die Konditionen sehr genau! Weitere Informationen hierzu finden Sie un der Rubrik Wucherkredite.

Fazit: Tipps zum Umgang mit dem Ratenkredit

• Führen Sie einen sorgfältigen Vergleich der Konditionen von Ratenkrediten durch. Hierbei lassen sich oftmals bis zu mehreren Tausend Euro sparen!
• Führen Sie den Kreditvergleich immer anhand des effektiven Jahreszins durch. Alle anderen Angaben sind oftmals irreführend.
• Rechnen Sie den effektiven Jahreszins nach! Wurde er falsch angegeben, kann dies sehr positive Auswirkungen auf Ihren Kreditvertrag haben (siehe auch VerbrKrG)!
• Verhandeln Sie am besten direkt mit verschiedenen Banken, seien Sie vorsichtig bei kreditvermittlern!